Stand: 2. September 2026. Die Förderkonditionen unten sind den KfW-Produktseiten entnommen. Die KfW ändert sie mehrmals im Jahr – vor einem Antrag lohnt der Blick auf die aktuelle Seite des jeweiligen Programms.

Die KfW vergibt keine Kredite selbst. Sie stellt das Geld über Ihre Bank bereit, und genau deshalb taucht die Förderung in Ihrer Finanzierung als einer von mehreren Bausteinen auf – nicht als separater Vorgang, den man später nachreicht.

Dieser Beitrag ordnet die Programme, die für private Bauherren und Käufer relevant sind: Neubau, Familienförderung, Sanierung und Heizungstausch. Mit den Beträgen, die tatsächlich auf den KfW-Seiten stehen – und mit dem, was dort bewusst nicht steht.

Der wichtigste Punkt zuerst: den Zinssatz gibt es nicht vorab

Auf den Produktseiten der KfW steht bei den Kreditprogrammen kein Zinssatz, sondern ein Platzhalter. Das ist kein Versehen. Der Zinssatz wird am Tag der Zusage festgelegt und richtet sich nach dem Kapitalmarkt, genau wie ein normales Bankdarlehen.

Praktisch heißt das:

  • Jede konkrete Prozentzahl, die Ihnen vorab für einen KfW-Kredit genannt wird, ist eine Schätzung – auch wenn sie sehr genau klingt.
  • Der Vorteil eines KfW-Kredits liegt deshalb nicht allein im Zins, sondern in den Tilgungszuschüssen und Zuschüssen, die feststehen und nicht zurückgezahlt werden müssen.
  • Ob sich ein KfW-Baustein rechnet, lässt sich erst beurteilen, wenn er neben den Angeboten der Banken liegt.

Wer die Programme also nach dem Zins auswählt, wählt nach einer Zahl, die es noch nicht gibt. Sinnvoller ist die Frage, welches Programm zu Ihrem Vorhaben passt und wie viel nicht rückzahlbares Geld darin steckt.

Die Programme im Überblick

Programm Wofür Was drin ist
297/298 Klimafreundlicher Neubau Kredit bis 100.000 € je Wohneinheit, mit QNG-Zertifizierung bis 150.000 €
300 Wohneigentum für Familien, Neubau Kredit je nach Kinderzahl und QNG von 170.000 € bis 270.000 €
308 „Jung kauft Alt", Erwerb einer Bestandsimmobilie Kredit von 140.000 € bis 180.000 € je nach Kinderzahl
261 Sanierung zum Effizienzhaus Kredit bis 150.000 €, dazu ein Tilgungszuschuss
458 Heizungstausch Zuschuss, kein Kredit – bis zu 70 % der Kosten

Neubau: KfW 297/298

Gefördert wird der klimafreundliche Neubau von Wohngebäuden. Der Kredit beträgt bis zu 100.000 Euro je Wohneinheit; mit einer QNG-Zertifizierung (Qualitätssiegel Nachhaltiges Gebäude) steigt der Rahmen auf 150.000 Euro je Wohneinheit.

Ein Tilgungszuschuss ist hier nicht vorgesehen – der Vorteil liegt in den Konditionen und im Volumen. Der Bundeshaushalt hat für dieses Programm ein festes Budget hinterlegt; eine kalendarische Frist nennt die KfW nicht, wohl aber ist das Programm damit von der Budgetlage abhängig. Früh beantragen ist deshalb kein Ratschlag aus Höflichkeit.

Familien: KfW 300 und KfW 308

Diese beiden Programme richten sich an Haushalte mit mindestens einem minderjährigen Kind, die selbst einziehen. 300 ist für den Neubau, 308 für den Kauf einer Bestandsimmobilie – letzteres unter dem Namen „Jung kauft Alt" und für den bayerischen Markt mit seinem großen Altbestand oft der praktischere Weg.

Höchstbeträge KfW 300 (Neubau):

Kinder ohne QNG mit QNG
1–2 170.000 € 220.000 €
3–4 200.000 € 250.000 €
5 und mehr 220.000 € 270.000 €

Ab dem fünften Kind steigt der Betrag um weitere 10.000 Euro je Kind.

Höchstbeträge KfW 308 (Bestandserwerb): 140.000 Euro bei einem Kind, 160.000 Euro bei zwei, 180.000 Euro ab drei Kindern, darüber ebenfalls 10.000 Euro je weiterem Kind.

Die Einkommensgrenze, die man falsch versteht

Beide Programme setzen ein zu versteuerndes Haushaltseinkommen von höchstens 90.000 Euro bei einem Kind voraus, plus 10.000 Euro je weiterem Kind.

Der entscheidende Punkt steht im Kleingedruckten: Maßgeblich ist nicht Ihr heutiges Einkommen, sondern der Durchschnitt aus dem vorletzten und dem drittletzten Jahr vor der Antragstellung. Bei einem Antrag im Jahr 2026 zählen also die Jahre 2023 und 2024, gemittelt.

Das wirkt in beide Richtungen. Wer inzwischen mehr verdient, kann trotzdem förderberechtigt sein. Wer damals ein gutes Jahr hatte und heute weniger verdient, fällt womöglich heraus. In beiden Fällen lohnt es sich, vor der Planung in die Steuerbescheide zu schauen statt auf die Gehaltsabrechnung.

Sanierung: KfW 261

Für die Sanierung eines bestehenden Wohngebäudes zum Effizienzhaus gibt es einen Kredit von bis zu 150.000 Euro je Wohneinheit, kombiniert mit einem Tilgungszuschuss – also einem Teil des Kredits, den Sie nicht zurückzahlen.

Die KfW hat diese Zuschüsse zum 21. Juli 2026 neu geordnet. Nach der aktuellen Tabelle gibt es:

  • Effizienzhaus 40 mit Nachhaltigkeits-Klasse: 15 Prozent Tilgungszuschuss, bei voller Kreditsumme also bis zu 22.500 Euro
  • Effizienzhaus 40 mit Erneuerbare-Energien-Klasse: 10 Prozent, bis zu 15.000 Euro
  • Für die niedrigeren Effizienzhaus-Stufen ist derzeit kein Tilgungszuschuss ausgewiesen

Anträge, die vor dem 20. Juli 2026 eingereicht wurden, laufen noch nach den alten Bedingungen weiter.

Die Verschiebung ist deutlich: Der Zuschuss konzentriert sich jetzt auf die anspruchsvollsten Sanierungsstandards. Eine Teilsanierung, die früher noch einen Zuschuss brachte, tut das unter Umständen nicht mehr – ein Grund, die Sanierungstiefe nicht nur bautechnisch, sondern auch fördertechnisch zu planen.

Heizung: KfW 458 – und der Bonus, der schrumpft

Für den Austausch einer alten Heizung gegen eine, die überwiegend mit erneuerbaren Energien läuft, gibt es einen Zuschuss, keinen Kredit. Er setzt sich aus Bausteinen zusammen:

Basisförderung: 30 Prozent der förderfähigen Kosten.

Klimageschwindigkeitsbonus: derzeit 16 Prozent – für den zügigen Austausch. Dieser Bonus sinkt nach einem festen Fahrplan:

ab Bonus
heute 16 %
1. Februar 2027 12 %
1. August 2027 8 %
1. Februar 2028 4 %
1. August 2028 0 %

Das ist die einzige harte Frist in diesem Beitrag, und sie ist echtes Geld. Wer den Heizungstausch ohnehin vorhat, verliert durch Abwarten Förderung, ohne dafür etwas zu bekommen.

Einkommensbonus – abhängig vom zu versteuernden Haushaltsjahreseinkommen:

Einkommen ohne Kind unter 18 mit Kind unter 18
bis 30.000 € 40 % 40 %
30.001–40.000 € 30 % 40 %
40.001–50.000 € 10 % 30 %
50.001–60.000 € – 10 %
ab 60.001 € – –

Die rechte Spalte ist keine eigene Regel, sondern dieselbe Staffel: Bei einem minderjährigen Kind im Haushalt erhöht sich die Bemessungsgrenze pauschal und einmalig um 10.000 Euro, wodurch sich die gesamte Tabelle um eine Stufe verschiebt.

Die Deckelung. Die Bausteine addieren sich, aber nur bis zu einer Obergrenze: 70 Prozent für selbstnutzende Eigentümer allgemein, 80 Prozent für Selbstnutzer im untersten Einkommensbereich. Wer rechnerisch auf 86 Prozent käme, bekommt 80. Es lohnt sich also nicht, jeden Bonus einzeln zu maximieren, wenn die Summe ohnehin am Deckel anschlägt.

Förderfähige Kosten sind ebenfalls begrenzt: 28.000 Euro für die erste Wohneinheit, 15.000 Euro je Einheit für die zweite bis sechste, 8.000 Euro je Einheit ab der siebten.

Die drei Fehler, die die Förderung kosten

1. Zu spät beantragt. Der Antrag muss vor Beginn des Vorhabens gestellt sein. Ist der Bauvertrag unterschrieben oder die Sanierung angefangen, ist die Förderung für dieses Vorhaben weg. Das lässt sich nicht nachholen und nicht nachverhandeln – es ist der teuerste und häufigste Fehler.

2. Die Fachplanung vergessen. Bei den Effizienzhaus-Programmen muss eine Energie-Effizienz-Expertin oder ein -Experte eingebunden sein, und zwar von Anfang an. Ohne diese Einbindung gibt es keine Förderung, unabhängig davon, wie gut das Gebäude am Ende dasteht.

3. Die Programme nebeneinander statt miteinander gedacht. Welche Programme sich für dasselbe Vorhaben kombinieren lassen und welche sich ausschließen, entscheidet über die Gesamtkosten. Diese Frage gehört an den Anfang der Finanzierungsplanung, nicht ans Ende.

Wie die Förderung in die Finanzierung passt

Ein KfW-Baustein ersetzt kein Eigenkapital. Er senkt den Teil der Finanzierung, der zu Marktkonditionen läuft – und weil er über Ihre Bank läuft, muss er in die Gesamtstruktur passen: Reihenfolge der Auszahlungen, Grundschuld, Zusammenspiel mit dem Hauptdarlehen.

Genau hier entstehen die Reibungsverluste. Nicht jede Bank wickelt jedes KfW-Programm ab, und die Konditionen des Hauptdarlehens hängen davon ab, wie viel Volumen daneben noch über die KfW läuft. Wie stark der Rest an Ihrer Eigenkapitalquote hängt, steht im Beitrag zum Eigenkapital bei der Baufinanzierung; wie sich das Zinsniveau daneben entwickelt, im Beitrag zu den aktuellen Bauzinsen.

Häufige Fragen

Wie hoch ist der Zinssatz eines KfW-Kredits? Die KfW veröffentlicht dafür keine Zahl. Der Satz wird am Tag der Zusage festgelegt und richtet sich nach dem Kapitalmarkt. Wer Ihnen vorab einen konkreten KfW-Zins nennt, schätzt.

Bis wann muss ich den Antrag stellen? Vor Beginn des Vorhabens. Danach ist die Förderung für dieses Vorhaben verloren.

Wie wird die Einkommensgrenze bei KfW 300 und 308 berechnet? Zu versteuerndes Haushaltseinkommen, gemittelt über das vorletzte und drittletzte Jahr vor dem Antrag – bei einem Antrag 2026 also der Durchschnitt aus 2023 und 2024.

Was ist der Klimageschwindigkeitsbonus? Ein Aufschlag auf die Heizungsförderung für den zügigen Austausch. Derzeit 16 Prozent, ab 1. Februar 2027 noch 12 Prozent, danach in Stufen bis auf null im August 2028.

Kann ich mehrere Programme kombinieren? Nicht beliebig. Für dasselbe Vorhaben schließen sich manche aus, andere ergänzen sich. Das gehört vor den Vertragsabschluss geklärt.

Fazit

Die KfW-Förderung ist selten der Grund, ein Vorhaben zu starten, aber oft der Unterschied zwischen einer Finanzierung, die trägt, und einer, die knapp wird. Drei Dinge sollten Sie aus diesem Beitrag mitnehmen: Der Antrag muss vor dem Vorhaben stehen. Den Zinssatz erfahren Sie erst bei der Zusage – planen Sie mit den Zuschüssen, nicht mit einer geschätzten Kondition. Und beim Heizungstausch läuft eine echte Uhr.

Welche Programme für Ihr Vorhaben in Frage kommen und wie sie sich mit dem Hauptdarlehen verzahnen, klären wir im Gespräch. Als ungebundener Baufinanzierungsvermittler haben wir freien Zugang zu über 600 Banken und sehen dabei auch, welche davon das jeweilige KfW-Programm tatsächlich abwickelt. Die Beratung ist kostenlos und unverbindlich.

Nehmen Sie Kontakt auf oder rufen Sie an unter 08441-7979796. Wo Sie uns persönlich treffen, zeigt die Übersicht unserer Standorte.